2026 햇살론 — 일반보증·특례보증 통합 조건·금리·한도

신용점수가 낮아 시중은행이 막힌 서민이 카드론(연 15% 이상) 대신 쓸 수 있는 정부 보증 대출이 햇살론입니다. 2026년부터 복잡하던 여러 햇살론이 ‘일반보증’과 ‘특례보증’ 두 가지로 통합되고 금리도 내려갔습니다.

이 글에서 통합 구조·자격·금리·한도부터 부결을 부르는 실수까지 정리합니다. (대학생·무소득 청년은 별도 상품인 햇살론 유스를 보세요.)

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2026 햇살론 통합 — 일반보증 vs 특례보증 (나는 어디?)

복잡했던 하위 상품들이 두 가지로 통폐합됐습니다.

구분	햇살론 일반보증	햇살론 특례보증
통합 전	구 근로자햇살론 + 햇살론뱅크	구 햇살론15 + 최저신용자 특례보증
대상	저소득·저신용 근로자/자영업자	연체 위험·극저신용자, 고금리 대환
한도	최대 1,500만 원	최대 1,000만 원
금리	연 10%대	연 12.5%(우대 9.9%)

💡 대학생·미취업 청년용 ‘햇살론 유스’와 ‘햇살론 카드’는 통합 대상이 아니라 독자 운영됩니다.

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햇살론 신청 자격 — 소득 3,500만·신용 하위 20%

아래 중 하나에 해당하는 근로자가 대상입니다.

• 저소득: 직전 연 소득 3,500만 원 이하 → 신용점수 무관 신청 가능
• 저신용: 연 소득 3,500만~4,500만 원 → 개인신용평점 하위 20% 이하(2026년 기준 NICE 약 744점·KCB 약 700점 이하, 유리한 한 곳만 충족해도 됨)
• 재직: 신청일 현재 3개월 이상 계속 재직 + 소득 증빙(건강보험료 등). 이직 시 공백 10일 이내·합산 3개월 이상이면 예외 인정. 4대보험 미가입 단기·프리랜서도 3개월 급여 입금 내역 입증 시 가능.

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한도·금리 (일반 1,500만/연 10%, 특례 1,000만/연 12.5%)

구분	한도	금리(연)
일반보증(구 근로자햇살론 등)	최대 1,500만 원	연 10%대 (협약율 적용)
특례보증(구 햇살론15 등)	최대 1,000만 원	연 12.5% 고정 (성실 상환 시 매년 인하)

• 과거 연 15.9%이던 최저신용자 상품이 특례보증으로 개편되며 연 12.5%로 인하.
• 우대: 금융교육 이수 보증료 0.1%p, 사회적 배려대상(수급자·차상위·한부모·다자녀·장애인 등) 0.20.5%p 감면, 특례보증 성실 상환 시 매년 1.53.0%p 인하.
• 중도상환수수료 0%.

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1,500만 원 빌리면 월 얼마? (실제 계산)

가정

• 일반보증 1,500만 원, 연 10.0%, 5년(60개월) 원금균등분할, 보증료율 1.0% 별도

계산

• 월 원금: 1,500만 ÷ 60 = 25만 원 고정
• 첫 달 이자 12.5만 → 첫 달 총 375,000원, 30개월차 약 314,600원, 마지막 달 약 252,083원
• 총 이자 약 381만 원, 총 상환 약 1,881만 원 (원금균등이라 갈수록 이자·납입금 감소)

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이직 직후·보증료 선차감·연체 이력 — 실수 3가지

1. 이직 직후 바로 신청

‘3개월 이상 계속 재직’이 핵심입니다. 새 직장 건강보험료 납부 3회 미만이면 부결(공백 10일 이내만 예외). 근무 일수를 정확히 세고 신청하세요.

2. 보증료 선차감 모르고 자금 계획

대출 실행 시 보증료(연 0.52.0%)가 선공제되어, 1,500만 원이 아니라 10만30만 원 빠진 잔액이 입금됩니다. 잔금 일정을 그만큼 여유 있게 잡으세요.

3. 단기 연체·다중 조회

최근 3개월 내 10일 이상 연체 3회 이상 또는 30일 이상 장기 연체면 거절. 심사 중 카드론·타사 대출을 일으키면 신용점수 변동으로 당일 거절될 수 있습니다. (사칭 ‘선입금 수수료’ 요구는 100% 사기 — 보증료는 대출금에서 원천 징수)

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자주 묻는 질문 — 무직자·중복·중도상환·연체 중

Q1. 무직자도 되나요? A1. 일반보증은 ‘3개월 이상 근로·소득 증빙’이 필수라 무직자는 불가합니다. 무소득 청년·대학생은 햇살론 유스, 극저신용·채무조정자는 특례보증으로 방향을 잡으세요.

Q2. 기존 햇살론이 있는데 추가로 받나요? A2. 일반보증은 1인 1계좌 원칙. 잔액이 통합 한도(1,500만) 내면 잔여분 추가 가능, 전액 완납하면 당일 재신청도 가능합니다.

Q3. 중도상환수수료는요? A3. 0%입니다. 여유 자금이 생기면 수시로 갚아 이자를 줄이는 게 유리합니다.

Q4. 연체 중이거나 신용회복/개인회생 중인데요? A4. 현재 연체 중이면 거절. 단 워크아웃·개인회생을 24개월(또는 12개월 이상) 성실 변제 중이면 예외 신청 가능 — 서민금융 통합지원센터 상담을 받으세요. 아직 절차를 시작하지 않았고 원금 자체를 덜어내야 하는 상황이라면, 대출을 더 받기 전에 개인회생 신청자격부터 자가진단해 보는 편이 낫습니다.

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서류 체크리스트

앱 ‘서민금융 잇다’의 마이데이터 스크래핑으로 대부분 자동 처리되나, 보완 대비 준비물입니다.

• 신분증
• 주민등록등본 (1개월 이내, 주민번호 전체)
• 건강보험 자격득실확인서 (4대보험 미가입자는 재직증명서·고용계약서 대체)
• 건강보험료 납부확인서(3개월)·소득금액증명원, (미가입자) 급여통장 거래내역
• 가족관계증명서 (보증료 우대 대상자)

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2026 통합 햇살론은 고금리 사채·카드론으로 가기 전 먼저 따져봐야 할 정부 서민금융 안전망입니다. 금리·절차가 개선됐으니 서민금융진흥원 앱 ‘잇다’에서 5분 만에 한도·금리부터 가조회하세요.