취업 후 상환 학자금대출 신청조건·이자·상환기준소득 총정리 — 일반상환과 차이·의무상환액 계산까지

성적이 나빠 국가장학금에서 떨어졌어도 이 대출은 됩니다. 취업 후 상환 학자금대출(ICL)에는 평점 기준이 아예 없기 때문입니다. 국가장학금은 직전학기 80점, 일반상환 학자금대출은 70점을 요구하지만, 취업후상환은 12학점 이수만 채우면 성적을 보지 않습니다.

갚는 시점도 다릅니다. 재학 중이거나 소득이 없으면 원리금을 한 푼도 내지 않고, 연간 소득이 상환기준소득을 넘긴 다음 해부터 시작합니다. 2025년 귀속 기준으로 소득금액 1,898만 원, 근로자라면 총급여 약 2,851만 원이 그 선입니다. 소득금액 2,400만 원인 사회초년생이면 그해 갚을 돈은 100만 원 안팎, 열두 달로 나누면 월 8만 원대입니다. 이자는 대상에 따라 갈립니다. 학자금지원 6구간 이하와 기초·차상위·다자녀 가구는 의무상환이 시작되기 전까지 이자가 면제되고, 그 밖의 대출자는 대출을 실행한 날부터 이자가 쌓입니다.

아래에서 일반상환과의 차이, 신청 자격, 이자와 한도, 의무상환액 계산과 상환유예를 순서대로 정리합니다.

취업후상환과 일반상환, 무엇이 다른가

두 제도는 금리 수준은 비슷하지만 ‘언제 갚느냐’가 근본적으로 다릅니다.

구분	취업 후 상환(ICL)	일반 상환
상환 시작	취업 후 소득이 상환기준소득 초과 시	거치기간이 끝난 뒤 정해진 일정대로
소득이 없을 때	상환 의무 없음(무기한 이연)	소득과 무관하게 매달 상환
2026학년도 금리	연 1.7% 변동금리	연 1.7% 고정금리
신청 연령	학부 만 35세 이하	만 55세 이하
재학생 성적요건	직전학기 12학점 이수	12학점 이수 + 100점 만점 70점 이상
상환 기간	소득에 연동(길어질 수 있음)	최장 20년(거치 10년 + 상환 10년)

핵심은 마지막 두 줄입니다. 소득이 계속 낮으면 취업후상환은 갚는 시점이 뒤로 밀리지만, 일반상환은 형편과 상관없이 상환일이 돌아옵니다. 대신 취업후상환은 나중에 소득이 오르면 그만큼 상환액도 커지는 구조입니다.

누가 받을 수 있나 — 연령·소득구간·학점

취업후상환은 아래 세 관문을 모두 통과해야 신청할 수 있습니다.

• 연령: 학부생은 만 35세 이하, 대학원생은 만 40세 이하입니다. 직장을 다니다 다시 진학한 선취업 후진학자는 학부 기준이 만 45세 이하로 넓어집니다.
• 소득구간: 2026년 기준 등록금 대출은 소득구간과 관계없이 신청할 수 있고, 생활비 대출은 학자금 지원 8구간 이내여야 합니다(9구간 중 긴급 생계곤란자는 예외적으로 허용). 소득구간은 신청할 때 가구소득·재산을 심사해 산정됩니다.
• 학점: 신입생은 성적 제한이 없습니다. 재학생은 직전 정규학기에 12학점 이상만 이수했으면 되고, 평점(성적) 기준은 없습니다.

세 번째가 이 제도의 특징입니다. 국가장학금은 직전학기 80점, 일반상환은 70점이라는 성적 컷이 있지만 취업후상환에는 학점 이수 요건만 있고 평점 컷이 없습니다. 성적이 낮아 국가장학금에서 탈락한 학생이 등록금을 마련하는 통로로 취업후상환을 많이 쓰는 것도 이 때문입니다.

이자는 연 1.7% — 단 6구간 이하는 의무상환 전까지 면제

2026학년도 취업후상환 대출금리는 연 1.7%입니다. 교육부가 매 학기 고시하는 변동금리라, 시장금리가 오르면 이후 학기의 신규 대출 금리는 바뀔 수 있습니다. 이미 실행한 대출에는 그 학기의 고시금리가 적용됩니다.

이자를 실제로 내는지는 가구 형편에 따라 갈립니다. 2026년 7월 1일부터 학자금지원 6구간(기준중위소득 130%) 이하 대출자는 의무상환이 시작되기 전까지 이자가 면제됩니다. 기초생활수급자·차상위계층·다자녀 가구도 의무상환 전까지 면제되고, 비수도권 지역대학 학생은 2026년 11월 20일부터 8구간(기준중위소득 200%) 이하까지 면제 대상이 됩니다. 한국장학재단이 소득구간과 대학 소재지를 확인해 자동 적용하므로 따로 신청할 필요는 없습니다.

이미 대출을 받은 사람도 요건을 채우면 면제되지만, 각 시행일 이후에 발생한 이자부터입니다. 6구간 이하라도 2026년 7월 1일 전에 쌓인 이자는 그대로 남습니다. 면제 대상이 아닌 7구간 이상(지역대학은 11월 20일부터 9구간 이상)이면 재학 중에도 이자가 대출 실행일부터 붙으므로, 여윳돈이 생길 때 자발적 상환으로 줄여 두는 편이 총부담을 낮춥니다. 일반상환은 같은 1.7%라도 고정금리라 만기까지 금리가 그대로인 점이 다릅니다.

등록금은 전액, 생활비는 학기당 200만원

취업후상환으로 빌릴 수 있는 한도는 다음과 같습니다.

구분	대출 한도
등록금	학기별 소요액 전액
생활비	학기당 최대 200만원(연 최대 400만원)

등록금은 학교에 낼 금액 전부를 빌릴 수 있어 자기 부담이 없습니다. 생활비 대출금은 본인 계좌로 입금돼 교재비·교통비·주거비 등에 자유롭게 쓸 수 있습니다. 다만 생활비는 위 한도 안에서만 나오므로, 부족분은 별도 자금 계획이 필요합니다.

신청은 재단 홈페이지에서 — 사전신청 후 본신청

취업후상환은 한국장학재단 홈페이지·앱에서 온라인으로 신청합니다. 보통 학기 시작 전 사전신청 기간에 미리 신청해 두고, 학교가 등록금을 고지하면 본신청으로 실행하는 2단계 구조입니다.

1. 사전신청: 재단 홈페이지 로그인 → 학자금대출 → 취업 후 상환 학자금대출 신청. 가구원 정보제공 동의를 함께 진행해야 소득구간 심사가 시작됩니다.
2. 소득구간 심사: 재단이 가구소득·재산을 조회해 학자금 지원구간을 산정합니다(생활비 대출 대상 판정에 사용).
3. 본신청·실행: 대학이 등록금을 고지하면 실제 대출을 실행합니다. 전자약정과 본인인증을 마치면 등록금은 학교로, 생활비는 본인 계좌로 지급됩니다.

신청 전 아래 서류를 미리 챙겨 두면 심사가 빨라집니다. 대부분 인증서만 있으면 온라인으로 즉시 처리됩니다.

• 공동인증서 또는 금융인증서 — 본인 전자서명용, 발급 무료
• 가구원 정보제공 동의 — 부모 등 가구원의 온라인 동의(재단 홈페이지)
• 재학·합격 확인 — 대학 학적으로 자동 연계(별도 서류 대개 불필요)
• 본인 명의 계좌 — 생활비 대출금 입금용

서류가 많지 않은 것이 장점이지만, 가구원 동의가 늦으면 소득구간 산정이 지연돼 생활비 대출 실행이 밀립니다. 가족의 동의부터 먼저 받아 두는 것이 안전합니다.

언제부터 갚나 — 상환기준소득을 넘는 순간

취업했다고 곧바로 갚는 것이 아닙니다. 연간 소득금액이 ‘상환기준소득’을 넘어선 다음 해부터 의무상환이 시작됩니다. 국세청이 매년 이 기준을 고시하는데, 2025년 귀속(2026년 부과) 상환기준소득은 연간 소득금액 1,898만원입니다. 근로소득만 있는 직장인이라면 총급여로 약 2,851만원에 해당합니다.

즉 2025년 한 해 총급여가 2,851만원을 넘긴 사람이 2026년에 의무상환 대상이 됩니다. 이 기준은 물가 등을 반영해 매년 조금씩 오르므로, 본인 해당 연도의 정확한 금액은 국세청 취업 후 학자금 상환 안내에서 확인해야 합니다. 소득이 이 선에 못 미치면 그해에는 의무적으로 갚을 금액이 없습니다.

내 의무상환액은 얼마 — 소득별로 계산해보기

의무상환액은 다음 공식으로 정해집니다.

의무상환액 = (연간 소득금액 − 상환기준소득) × 상환율 − 이미 자발적으로 갚은 금액

상환율은 학부(대학) 대출이 20%, 대학원 대출이 25%입니다. 상환기준소득을 넘는 ‘초과분’에만 이 비율을 곱하므로, 소득 전체에 20%를 매기는 것이 아닙니다. 학부 대출을 기준으로 세 가지 소득을 넣어 보겠습니다(상환기준소득 소득금액 1,898만원, 자발적 상환은 없다고 가정).

연간 소득금액	기준 초과분	그해 의무상환액(초과분 ×20%)
1,800만원	없음	0원(기준 미달)
2,400만원	502만원	약 100만원
3,000만원	1,102만원	약 220만원

소득금액 2,400만원인 사회초년생이라면 그해 갚을 의무상환액은 100만원 안팎, 열두 달로 나누면 월 8만원대입니다. 소득이 오를수록 초과분이 커져 상환액도 늘고, 반대로 소득이 기준 아래로 떨어지면 그해 의무상환액은 다시 0원이 됩니다. 미리 자발적으로 갚아 둔 금액이 있으면 그만큼 의무상환액에서 빠집니다.

원천공제로 뗄까, 미리 낼까 — 상환 방법과 유예

의무상환액이 확정되면 두 방식 중 하나로 냅니다.

• 미리납부: 국세청이 통지한 계좌로 본인이 직접 내는 방식입니다. 2026년 부과분은 6월 1일까지 전액을 내거나, 절반은 6월 1일까지·나머지 절반은 11월 30일까지 나눠 낼 수 있었습니다. 이 날짜 안에 내야 회사로 원천공제통지서가 가지 않아 급여에서 매달 떼이지 않습니다. 날짜는 해마다 통지문에서 다시 확인하세요.
• 원천공제: 미리납부를 신청하지 않으면 회사가 급여에서 원천공제합니다. 2026년 부과분은 2026년 7월부터 2027년 6월까지 매월 의무상환액의 12분의 1씩 급여에서 빠집니다. 사업소득자 등은 국세청이 보내는 납부통지서로 냅니다.

형편이 어려우면 상환을 미룰 수 있습니다. 실직·퇴직·육아휴직 등 경제적 사유는 최대 2년, 대학(원) 재학 중이면 최대 4년까지 상환을 유예할 수 있습니다. 실직·폐업은 별도 증빙 없이 신청할 수 있도록 절차가 간소화됐습니다. 유예는 갚을 시기를 미루는 것이지 빚이 사라지는 것은 아닙니다. 다만 실직·폐업·육아휴직 등 경제적 사유로 유예받은 기간에 발생하는 이자는 면제되고, 재학 사유 유예는 이자 면제 대상이 아닙니다. 사유별 신청 방법은 학자금대출 상환유예 신청 방법에서 다룹니다.

놓치면 손해 보는 세 가지

첫째, 이자 면제 대상이 아니라면 재학 중 이자를 방치하지 마세요. 6구간 이하와 기초·차상위·다자녀 가구는 의무상환 전까지 이자가 면제되지만, 7구간 이상은 재학 중 원리금 상환 의무가 없을 뿐 이자는 실행일부터 쌓입니다. 아르바이트 등으로 여윳돈이 있으면 재학 중에도 자발적 상환으로 이자를 줄여 두는 편이 총부담을 낮춥니다.

둘째, 연중 이직·퇴사 시점의 상환 내역을 챙겨야 합니다. 원천공제는 재직 중인 회사가 처리하는데, 해를 넘기기 전에 이직하면 공제가 누락되거나 이중으로 잡힐 수 있습니다. 국세청 취업 후 학자금 상환 홈페이지에서 본인 부과·납부 내역을 확인해 빠진 부분이 없는지 점검하세요.

셋째, 장기 소득 없음 상태를 그대로 두지 마세요. 소득이 없으면 그해 의무상환액은 0원이지만, 이자 면제 대상이 아니라면 이자는 계속 발생합니다. 장기 미상환으로 묵히기보다 형편이 될 때 자발적 상환으로 원금을 조금씩 줄이는 것이 이자 총액을 아끼는 길입니다.

자주 묻는 질문

Q1. 취업후상환과 일반상환 중 무엇이 유리한가요?

A1. 졸업 후 소득이 불안정하거나 낮을 것으로 예상되면 취업후상환이 안전합니다. 소득이 상환기준소득에 못 미치는 동안은 갚을 의무가 없기 때문입니다. 반대로 안정적 소득이 예상되고 빨리 상환해 이자 부담을 끝내고 싶다면 일반상환이 계획적입니다. 두 대출은 조건에 따라 서로 전환하는 것도 가능하니, 상황이 바뀌면 재단에 문의해 보세요.

Q2. 재학 중에는 정말 한 푼도 안 갚아도 되나요?

A2. 의무적으로 갚아야 하는 원리금은 없습니다. 이자는 대상에 따라 다릅니다. 학자금지원 6구간 이하(2026년 7월 1일 이후 발생분)와 기초·차상위·다자녀 가구는 의무상환이 시작되기 전까지 이자가 면제됩니다. 7구간 이상이면 이자가 대출 실행일부터 쌓이므로, 재학 중 자발적으로 이자만이라도 갚아 두면 나중에 부담이 줄어듭니다.

Q3. 성적이 나빠도 신청할 수 있나요?

A3. 취업후상환은 재학생 기준 직전학기 12학점 이상만 이수하면 되고 평점(성적) 기준이 없습니다. 국가장학금이나 일반상환과 달리 70점·80점 같은 성적 컷이 없어, 성적 때문에 국가장학금에서 탈락한 학생도 이 대출로 등록금을 마련할 수 있습니다.

Q4. 소득이 상환기준소득을 넘으면 소득 전체의 20%를 떼나요?

A4. 아닙니다. 상환기준소득을 초과한 금액에만 20%(대학원 대출은 25%)를 곱합니다. 예를 들어 소득금액이 2,400만원이면 기준(1,898만원)을 넘는 502만원의 20%인 약 100만원만 그해 의무상환액이 됩니다.

먼저 내 소득 전망부터 가늠하자

취업후상환 학자금대출은 지금 성적·소득이 부족해도 등록금을 마련하고, 갚는 부담은 소득이 생긴 뒤로 미루는 제도입니다. 그래서 선택의 기준은 이자율보다 졸업 후 소득 전망입니다. 소득이 한동안 낮을 것 같으면 상환을 미룰 수 있는 취업후상환이, 안정적 소득이 예상되고 빨리 털고 싶다면 일반상환이 맞습니다. 신청 전 내 연령·소득구간·이수학점이 요건에 드는지 확인하고, 취업 후에는 상환기준소득 초과 여부와 원천공제 내역을 해마다 국세청에서 점검하는 것 — 이 두 가지만 챙기면 제도의 이점을 온전히 누릴 수 있습니다.