보금자리론 심사기간 — 심사대기·심사중·결재완료 단계별 소요일과 실행일 확인법

보금자리론은 신청일, 승인일, 실행일이라는 세 개의 기준일로 굴러갑니다. 마이페이지와 스마트주택금융 앱에 뜨는 심사대기·심사중·결재완료는 지금 그 세 기준일 사이 어디쯤인지를 알려 주는 표시입니다.

곤란한 점은 표시가 며칠씩 멈춰 있어도 정상인 구간이 섞여 있다는 것입니다. 아래에서 각 표시가 규정상 어느 지점인지, 언제까지 안 움직이면 문제인지, 결재완료 이후 실행일을 어떤 순서로 잡는지를 차례로 정리했습니다. 금리·소득 기준·한도 같은 기본 조건은 2026 보금자리론 금리·조건에 정리돼 있습니다.

숫자 세 개만 기억하면 됩니다. 승인까지 60일, 승인 후 실행까지 30일, 그리고 전체 90일. 특히 신청일로부터 90일을 넘기면 재승인으로도 실행할 수 없어 처음부터 다시 신청해야 합니다.

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화면에 뜨는 표시와 실제로 진행 중인 일

진행 상태 표시	지금 벌어지는 일	움직이는 쪽	내가 할 일
신청완료	신청시스템 접수가 끝난 상태. 업무처리기준상 신청일이 이날로 확정됩니다	나	상담 전화 기다리기
상담완료	상담원이 전화로 구비서류를 안내한 뒤 표시가 넘어갑니다	공사	안내받은 서류 발급
심사대기	제출한 서류가 접수돼 심사 순번에 들어간 상태	공사	누락 서류 자체 점검
심사중	담당자가 소득·담보·신용을 실제로 들여다보는 중	공사	보완 요청 문자에 즉시 대응
결재완료	내부 결재가 끝나 확약통지서 발송이 가능해진 상태	공사에서 은행으로	은행 연락 받아 약정 일정 잡기
대출실행	은행이 대출금을 지급한 날, 곧 실행일	은행	근저당 설정·잔금 처리

공사가 안내하는 신청 절차는 인터넷 신청, 상담정보 입력, 전화상담, 서류제출, 심사 및 승인, 은행 방문 또는 대출금 수령의 여섯 단계입니다. 심사 내역은 홈페이지 마이페이지에서 조회할 수 있고, 승인 결과는 별도로 문자메시지가 발송됩니다.

60일·30일·90일, 규정에 박혀 있는 세 개의 기한

보금자리론 업무처리기준(2026년 4월 27일 일부개정) 제10장은 처리기한을 이렇게 못 박아 두었습니다.

구간	기한	넘기면
신청일 → 승인	60일 이내	신청 취소로 간주
승인일(사전심사는 확약통지일) → 실행	30일 이내	재승인 필요
신청일 → 실행	90일	실행 자체가 불가

이 숫자들은 상한선이지 표준 소요일이 아닙니다. 서류가 한 번에 통과하면 제출 뒤 1~2주 안에 결재완료로 넘어가는 경우가 많고, 신청이 몰리는 시기에는 첫 상담 전화까지만 2주 넘게 걸리기도 합니다. 심사중 표시가 열흘째 그대로여도 규정 위반은 아니라는 뜻입니다.

다만 60일 시계는 서류를 낸 날이 아니라 신청일부터 돕니다. 상담이 늦어져 서류 제출이 밀리면 그만큼 승인까지 남은 여유가 깎입니다.

신청일 기준인가 실행일 기준인가 — 심사 도중 상황이 바뀔 때

같은 대출인데도 항목마다 판정 기준일이 다릅니다. 심사 도중 소득이나 가족 관계가 바뀌었을 때 무엇이 영향을 주고 무엇이 안 주는지가 여기서 갈립니다.

판정 기준일	이 날짜로 보는 항목
신청일	나이·국적, 부부 합산 연소득, 주택보유수, 신혼·신생아·자녀·한부모 등 우대 대상 여부
승인일	신용평가(CB점수), 담보주택 평가액
실행일	담보주택의 실주거 용도와 소유자, 전세자금보증 해지 여부

그래서 심사중에 배우자 연봉이 오르거나 승진해도 소득요건 판정은 신청일로 고정됩니다. 반대로 실행 전에 다른 주택을 취득하거나 신용점수가 떨어지면 곧바로 문제가 됩니다. 최종 대출기표 시점에 채무자와 소득이 있는 배우자의 신용관리정보를 다시 확인하기 때문입니다.

심사중이 길어질 때 십중팔구 걸려 있는 것

서류의 유효기간은 발급일부터 신청일까지로 계산하며 초일은 넣지 않습니다. 건강보험자격득실확인서처럼 유효기간이 1개월인 서류를 미리 떼어 두었다가 신청이 늦어지면, 정작 신청 시점에는 기한을 넘겨 다시 발급해야 합니다. 보완 요청은 문자로 오고 회신이 늦어지는 날수만큼 심사중 표시도 그대로 머뭅니다.

제출 서류의 종류와 무료 발급 경로는 부모 글의 신청 준비 항목에 정리돼 있으니, 보완 요청을 받았다면 그 목록과 대조해 한 번에 올리는 편이 빠릅니다.

결재완료가 뜬 다음이 진짜 일정 — 확약통지·약정·실행일 지정

결재완료는 공사가 은행에 확약통지서를 보낼 수 있게 된 시점이고, 여기서 30일 시계가 시작됩니다. 이후 순서는 이렇습니다.

1. 은행에서 연락이 오면 대출약정과 근저당권 설정 서류를 작성합니다. 아낌e-보금자리론은 전자약정·전자등기라 앱과 홈페이지에서 처리합니다.
2. 실행일은 구입이면 잔금일, 대환이면 기존 대출 상환일에 맞춰 은행과 함께 지정합니다.
3. 법정공휴일과 임시공휴일에는 정책모기지 실행이 불가능합니다. 신청 당시 평일이던 날이 나중에 임시공휴일로 지정되면 그 날짜에는 실행할 수 없으므로 은행과 일정을 다시 잡아야 합니다.

대환이라면 기존 은행의 상환 처리 날짜와 실행일을 맞춰야 이자가 이중으로 붙지 않습니다. 이 일정 조율은 주택담보대출 갈아타기에서 다루는 순서와 같습니다.

기다리는 사이 고시금리가 오르면 손해인가

아닙니다. 기준금리는 신청일부터 실행일까지의 금리를 비교해 가장 낮은 금리를 적용하고, 공사가 사전심사하는 경우에는 확약통지서에 적힌 금리를 적용합니다. 심사가 길어지는 동안 월 고시금리가 올라도 신청 시점 금리로 보호되고, 반대로 내려가면 낮은 쪽을 받습니다. 심사 지연 자체가 금리 손해로 이어지지는 않는 구조입니다.

조건을 바꾸고 싶다면 시점이 갈립니다. 대출신청금액 같은 항목은 승인 전에, 대출기간·거치기간·상환방법·희망취급지점은 실행 전에 고객센터나 심사담당자를 통해 변경할 수 있습니다.

자주 묻는 질문 — 심사 중 신용 관리와 실행일 연기

Q1. 심사중 상태에서 신용카드를 새로 만들거나 마이너스통장을 쓰면 문제가 되나요?

A1. 실행 전까지는 자제하는 편이 안전합니다. 최종 대출기표 시점에 신용관리정보를 다시 확인하기 때문에 연체나 신용회복 신청 정보가 새로 잡히면 취급 자체가 막힙니다. 그 정도가 아니더라도 부채가 늘면 DTI·DSR 재산정 과정에서 한도가 줄어들 수 있습니다. 결재완료 이후에도 실행일까지는 새 대출을 만들지 않는 것이 좋습니다.

Q2. 잔금일이 미뤄져 실행일을 늦춰야 하는데 승인이 날아가나요?

A2. 승인일부터 30일 안에 실행하면 그대로 유지되고, 넘기면 재승인 절차를 거쳐야 합니다. 문제는 그 위에 신청일부터 90일이라는 한계선이 따로 있다는 점입니다. 이 90일을 넘기면 재승인으로도 실행할 수 없어 처음부터 다시 신청해야 합니다. 잔금일이 밀릴 조짐이 보이면 은행 담당자와 공사 고객센터에 먼저 알려 일정을 조정하세요.

결재완료 문자를 받는 날 달력부터 펴자

기억할 숫자는 셋입니다. 승인까지 60일, 승인 후 실행까지 30일, 전체 90일. 심사대기와 심사중이 며칠 멈춰 있는 것은 대체로 정상이고, 시간에 쫓기는 구간은 오히려 결재완료 이후입니다. 확약통지를 받은 날 달력에 30일 뒤와 신청일로부터 90일 뒤를 표시하고, 잔금일이 그 안에 들어오는지부터 확인하세요. 그다음에 은행 약정 일정을 잡으면 순서가 꼬이지 않습니다. 지금 상태가 궁금하다면 스마트주택금융 앱이나 공사 홈페이지 마이페이지에서 진행 상태를 조회하는 것이 첫 순서입니다.